前两天，朋友和管家说了个事：自己的老板，在近期出去自驾游的时候，发生了很严重的车祸，导致右腿关节截肢，而当初精挑细选的保险，一个都配不上用场。
“每年让我交10万多的保费，都截肢了，一分钱都不赔，保险真是坑！！！”
在为朋友老板大喊不平之前，我们先来看看他这10万块都花在了哪里？——他分别买了一份重疾险，终身寿险和分红险。
重疾险保障重大疾病，终身寿险保障身故，分红险属于理财类，这3个保险都不含意外伤残的保障，因此这位老板即便每年交了10万多的保费，最终理赔的时候，还是一分钱都拿不到。
别人每年花1万买全家人的保险，你每年花10万买一个人的保险，交的钱比别人多了10万，保障上还比别人少了不少。这样的教训，管家在日常和大家的互动中并不少见。
这价值10万的智商税到底差在哪里？保险到底应该怎么买？01 皇上不急太监急，保障规划谁操心
在国内的保险市场，有个很有趣的现象：本该消费者操心的“买不买”问题，变成保险销售人员苦恼的问题；本该销售人员操心的“怎么买”问题，变成消费者苦恼的问题。
由于国内大部分消费者对于保险的意识不强，甚至还存在很大偏见的情况下，大多数的保险销售人员都苦苦专研于“如何告诉消费者，需要买保险”这事上。
等这个环节一旦成功，基本上就是计划书一扔，整个服务流程就走完了。
这个情况常见于前几年，在互联网保险还未发展起来的时候。人们获知保险信息的渠道并不多，大多都是靠熟人、朋友介绍，基于那份信任就直接购买了。
等到理赔出险的时候，就验证了经典的保险“两不赔”理论：保险这也不赔，那也不赔……就是骗人的。
原本，销售人员的服务重心就在于帮助给不懂条款的普通人去了解自己的需求，规避潜在的风险，定制专属的保障方案；但在那个连“买不买”都成问题的时代，这一问题被众多人忽略了。
随着互联网的发展，现在人们能获得的保险知识越来越多，风险规避意识越来越强，“买不买”问题已经淡化，“怎么买”就成为投保过程中最为重要的问题，此前的保险销售乱象也会有所改变。02 搞清保险怎么买，少交上万智商税
保险应该怎么买，才能避免自己辛辛苦苦赚的钱用来交智商税呢？
说复杂也复杂，说简单也简单，关键在于你所买的保险能不能保障好你的家庭，这就取决于2个因素：①要买什么险种？②要买多少保额？
险种决定了我们的保障范围是什么，保额决定了我们的保障程度有多高。所以，一份合理的家庭保障方案一定是从需求和预算两个方面去考量。
保险的需求主要是从规避风险的角度来说，像在生活中，最常见的就是大病、身故等人身风险。想要规避相应的经济风险，就要购买对应的险种。
像规避健康风险，选医疗险、重疾险等健康险；像规避身故风险，选定期寿险或者终身寿险；像规避意外致残等意外风险，选意外险。
综合来看，生、老、病、死、残带来的经济风险对于一个家庭来说，都是致命的。所以对于一个家庭来说，家里的经济支柱至少需要配置寿险、重疾险、意外险以及合适的医疗险。
像我们开篇所说的那位老板，正是因为少了一份意外险，导致年付10万多元都无法赔付致残带来的损失。
说完险种，我们再来说说保额的事。保额决定了最后出险的时候，我们能够拿到多少钱。在预算确定的前提下，保额与保障期限就只能牺牲一个了。
有些朋友牺牲了保额，选择终身保障，但管家却不认可这个做法。就拿重疾险来说，选择保障终身了，但保额只有30万，万一真发生了什么，这点钱能够覆盖的了医疗费用吗？
所以买保险最重要的是保额，保额做的越高，才能保证你的保证是充足的。这里，管家列出我们熟知的4大险种，看看保额应该怎么选？
意外险，用于保障意外导致的身故或残疾：建议保额设置在年收入的10-20倍
医疗险，用于住院医疗保险，主要解决看病问题：建议配置百万医疗，保额上百万
重疾险，用于解决因重疾导致无法工作，收入中断，维持家庭生活开支等问题：建议保额设置为年收入的3-5倍
寿险，以身故给付条件，主要解决被保险人身故后贷款、子女教育、老人赡养等问题：建议保额设置为年收入5-10倍
今天的内容就说到这里啦~价值10万的智商税，求求大家，别再交了！
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