5G提前商用，数字鸿沟没了，大银行发力，农商银行出路何在？
2019-09-15 13:50:31   来源：东方头条   

5G，正在势不可挡地走进人们生活。

中国电信披露，首批5G手机号码将在今年9月后开售；中国移动表示，9月底前将在超过40个城市提供5G服务，客户“不换号”就可开通5G服务，后续还会持续扩大服务范围等；工信部表示，今年我国预计将在50个城市建设超过5万个5G基站……

当具有高速率、泛在性、低延迟、低功耗、高安全标准等特性的5G商用，提前变成百姓日常生活一部分时，金融业面临的变革和挑战将前所未有。面对5G商用的提前到来，县域农商银行怎么办？

大型商业银行和股份制银行中的弄潮儿，凭借实力，早已试水基于5G应用的新型智能网点，甚至建设“5G+智能银行”。而农商银行，特别是实力弱小的县域农商银行，则鲜有问津者。也难怪，很多县域农商银行连4G移动金融都尚未运用到位，就被迅猛而来的5G大潮，懵懵懂懂推进了5G时代。

5G时代，虚拟交互的场景和技术，将催生虚拟柜员，让银行的一些物理网点失去存在意义；原先4G覆盖不到的40%的偏远地区，将在5G时代被全覆盖。这或将会削弱农商银行原先拥有的网点遍及乡镇、线下市场占有率高的巨大乡村优势。

毫无疑问，县域农商银行要想在5G时代巨大的金融变革和无处不在的竞争面前生存下来，就必须依托省联社的科技平台，因地制宜，扬长避短，发挥自身优势，积极拥抱5G带来的金融科技革命。

一方面，省联社作为全省农信机构的主心骨和“火车头”，必须发挥省级科技平台的优势，通过持续不断的科技投入，为县域农商银行拥抱5G提供适用性很强的科技支撑，让县域农商银行的科技能力提升拥有坚强依托。只有省联社在科技迭代中走在前面，切实担负起应有的使命和责任，让科技平台基础架构更具优势，农商银行才能依托省联社的科技平台，创新业务模式、改革运行流程、提高风控水平，更好地扎根县域，更好地服务乡村振兴，更长久地生存下来。

县域农商银行服务的群体都是县域百姓，所做的都是普惠金融。其中，一些低收入者、弱势群体，农商银行要为他们提供更好金融服务，需要付出很高很大成本。通过5G技术、大数据、人工智能等的应用，农商银行的金融服务可以更加下沉，通过5G将从未接受金融科技服务的用户覆盖进来，可以扩大客户面，增加客户量。换言之，利用5G技术，农商银行可以降低服务成本，更好地做实普惠金融。

问题是，农商银行中除了自建系统者或者体量较大者能在金融科技上先行布局外，绝大多数身处县域的农商银行，只能依靠省联社科技平台才能拓展线上业务。而有些省联社机关作风过浓，不了解农商银行心之所想、情之所急，在科技迭代面前，作风懒散，反应滞后，跟进迟缓，缺乏紧迫性和前瞻性，大大影响了农商银行在激烈市场竞争中利用科技手段扩面增量的能力和本领。

同样，5G时代，万物互联，原先服务小微企业面临的信息不对称问题，将会得到有效解决。因为，5G时代，小微企业的生产、销售、运输等经营数据都能通过5G网络实时传送，金融机构借此可以对小微企业贷款进行实时分析和判断，从而提高小微贷款的风控水平，更好满足小微企业融资需求。但前提是，农商银行必须拥有5G技术、能从大数据中提取有价值的信息、能发挥人工智能的作用。要实现这些目标，县域农商银行只能等待省联社科技平台的加速迭代。在省联社科技平台难以提供有效支撑前，县域农商银行只能通过微信小程序等发展移动业务，这种方式，虽能丰富农商银行金融服务手段，但却不能解决小微企业信息不对称问题。

另一方面，目前5G商用刚刚开始，这为农商银行巩固农村阵地，夯实客户基础，提供了极为短暂而宝贵的“窗口期”。

农商银行在“窗口期”内，应当利用目前尚未完全弥合的农村“数字鸿沟”，在线下实施扫村扫户工作。县域市场原本很大，以往农商银行因为在县域内市场占有率非常高，没有竞争压力，业务都是挑着做。很多县域百姓的金融服务仍是空白点，金融需求未能得到充分满足，这也是何以互联网金融能在农村大行其道的根本原因。

在5G尚未覆盖4G留下的信号盲区之前，农商银行应当抓紧时间，踏踏实实深耕本地。用农商银行最擅长的“温度”去赢得更多客户。毕竟，比起冰冷的互联网，生活在县域的百姓，特别是弱势群体，还是非常重视线下情感交流的。农商银行向来以做“有温度的银行”见长。在深耕市场时，必须充分发挥这一情感纽带优势，赢得人心，夯实市场。

同时，5G技术将偏远地区全覆盖后，那些在当地没有物理网点、跟当地百姓没有深厚感情的其他商业银行，将会充分发挥5G高速率、泛在性、低延迟的优势，通过良好的线上体验，延伸触角，把偏远农村市场线上客户中的优质群体抢走。而这部分客户，通常是农村中年轻的、爱接触新生事物、喜欢在线上办理金融业务、代表着银行未来的客群。农商银行要在其他商业银行攻城略地之前巩固市场，必须为这部分客户提供尽可能好的线上服务和体验，满足其线上金融服务需求，不断增强客户粘性。

5G时代，金融业究竟会发生怎样的变革，很难想象。但4G给金融业带来的深度革命，人们已经见识到了。相信在万物互联的5G时代，金融业一定会发生更深刻、更具颠覆性的变化。虽然对于科技投入不足、人才匮乏、科技实力较弱的县域农商银行来说，这会带来巨大挑战，但既然潮流无法阻挡，农商银行唯有未雨绸缪，及早迎战，才能跟上时代发展步伐。